私は現役の信用金庫職員として、日々中小企業の皆様と接する中で、多くの経営者が銀行選択に悩んでいることを実感しています。本日は、会社の成長段階に応じた適切な銀行選択について、専門的な視点からお話しさせていただきます。
1. 銀行選択の重要性
中小企業の経営において、銀行選択は非常に重要な戦略的決定です。適切な銀行との関係構築は、企業の成長と安定性に大きく寄与します。しかし、多くの経営者は銀行選択の重要性を過小評価しがちです。
従来、銀行選択に関するアドバイスは、単に融資条件の良さや取引の利便性のみに焦点を当てていました。しかし、これらの要素だけでは不十分です。企業の成長段階に応じて、適切な規模と能力を持つ銀行を選択することが極めて重要です。
2. 会社の成長段階に応じた銀行選択
企業の成長に伴い、資金需要や取引規模は変化します。これに応じて、適切な銀行タイプも変わってきます。以下、売上規模別の適切な銀行タイプについて解説します。
5億円の壁：信用金庫から地方銀行へ
年商が5億円を超えると、信用金庫から地方銀行へのシフトを検討すべき時期です。信用金庫は地域密着型の金融機関として、中小企業に寄り添ったサービスを提供しますが、企業規模が大きくなるにつれ、より大きな融資枠や多様な金融サービスが必要となります。
地方銀行は、信用金庫よりも大きな融資枠を持ち、より幅広い金融サービスを提供できます。ただし、このシフトは急激に行うのではなく、段階的に進めることが重要です。既存の信用金庫との取引を維持しながら、新たに地方銀行との取引を開始し、徐々にメインバンクをシフトさせていくのが賢明です。
10億円の壁：並行メインバンク制の導入
年商が10億円を超えると、並行メインバンク制の導入を検討すべきです。これは、複数の銀行を同等のメインバンクとして扱う方式です。具体的には、「3対3対2」の原則を適用します。
- メインバンクA：融資総額の30%
- メインバンクB：融資総額の30%
- サブバンクC：融資総額の20%
- その他の銀行：残りの20%
この方式には以下のメリットがあります。
- リスク分散：一つの銀行に依存しすぎることを避けられます。
- 競争原理の導入：銀行間の競争により、より良い条件を引き出せる可能性があります。
- 資金調達の柔軟性：複数の銀行と良好な関係を維持することで、急な資金需要にも対応しやすくなります。
30億円以上：メガバンクや政府系金融機関の活用
年商が30億円を超えると、メガバンクや政府系金融機関との取引を検討すべき時期です。これらの金融機関は、より大規模な融資や、国際取引のサポートなど、高度な金融サービスを提供できます。
特に、海外展開を視野に入れている企業にとっては、メガバンクとの取引は重要な戦略となります。また、政府系金融機関は長期的な設備投資や新規事業への融資に強みを持っています。
3. 並行メインバンク制の実践
並行メインバンク制を効果的に実践するためには、以下の点に注意が必要です。
競争原理の活用方法
複数の銀行と取引することで、銀行間の競争を促すことができます。これにより、より有利な融資条件や金融サービスを引き出せる可能性が高まります。ただし、過度な競争を煽ると、長期的な関係構築に悪影響を及ぼす可能性があるため、バランスが重要です。
メインバンクの定義と変化
従来のメインバンクの定義（融資シェア51%以上かつ別格な取引をしている銀行）は、並行メインバンク制の導入により変化します。複数の銀行を同等に扱うことで、より柔軟な資金調達が可能になります。
4. 銀行との付き合い方の戦略
融資の分散と管理
融資を複数の銀行に分散させることで、リスクを軽減できます。ただし、各銀行との取引状況を適切に管理することが重要です。融資の返済状況や各銀行との関係性を定期的にチェックし、必要に応じて調整を行いましょう。
新規銀行との取引開始のタイミング
新規銀行との取引は、会社の成長段階に合わせて段階的に開始するのが望ましいです。急激な変更は避け、既存の取引銀行との関係を維持しながら、新たな銀行との関係を構築していきましょう。
既存融資の取り扱い
既存の融資を一度に全て新しい銀行に移行する必要はありません。既存の融資は期限まで継続し、新規の融資や増額分を新しい銀行から調達するなど、段階的なアプローチを取ることが重要です。
5. 銀行変更のプロセスと注意点
段階的な移行の重要性
銀行変更は、急激に行うのではなく、段階的に進めることが重要です。既存の銀行との関係を維持しながら、新しい銀行との取引を徐々に増やしていくアプローチが望ましいです。
財務状況改善の必要性
新しい銀行との取引を開始する際、財務状況の改善が前提条件となります。財務状況が悪化している場合、まずはその改善に取り組む必要があります。目標を設定し、3年から5年程度の期間で改善を図りましょう。
専門家へのコンサルテーション
銀行変更のプロセスは複雑であり、専門的な知識が必要です。税理士や金融コンサルタントなどの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることをお勧めします。
6. まとめ：成長する企業の銀行戦略
長期的視点の重要性
銀行選択は、短期的な融資条件だけでなく、長期的な企業成長を見据えて行う必要があります。企業の成長段階に応じて、適切な規模と能力を持つ銀行を選択することが、持続可能な成長につながります。
定期的な見直しの必要性
企業の成長に伴い、銀行との関係性も変化します。定期的に銀行戦略を見直し、必要に応じて調整を行うことが重要です。年に一度は、自社の銀行取引状況を総合的に評価し、改善の余地がないか検討しましょう。
最後に、銀行選択は企業経営における重要な戦略的決定の一つです。本記事で紹介した考え方を参考に、自社の成長段階に合わせた最適な銀行戦略を構築してください。適切な銀行選択と関係構築が、皆様の企業の更なる成長と発展につながることを願っています。
