銀行融資の保全とは？経営者と若手金融マンが知るべき基本知識

はじめに

こんにちは。現役の信用金庫職員のしんちゃんです。今回は、銀行融資における「保全」について詳しく解説します。経営者の方々や若手金融マンにとって、融資の際に避けては通れない重要なトピックです。

保全の定義と重要性

銀行業界で「保全」という言葉を耳にすると、多くの方は「担保」を思い浮かべるでしょう。その認識は正しいのです。銀行における保全とは、融資した資金を確実に回収するための手段を指します。

保全は融資において非常に重要な要素です。なぜなら

経営者の皆様、保全をしっかり理解することで、融資交渉を有利に進められる可能性が高まります。

人的担保の種類

人的担保とは、個人や法人が保証人となって融資の返済を約束する形態です。主に以下の3種類があります。

連帯保証

多くの中小企業の経営者が経験する形態です。会社の債務に対して、個人として保証する仕組みです。

信用保証協会の保証

各都道府県に設置されている信用保証協会が保証人となる制度です。

保証会社の保証

ノンバンクなどの保証会社が保証人となるケースです。

物的担保の種類

物的担保とは、融資の返済を担保する具体的な資産のことです。主に以下のようなものがあります。

不動産（土地・建物）

最も一般的な物的担保です。

その他の担保

これらは不動産ほど一般的ではありませんが、状況に応じて活用されます。

保全不足の意味と対応策

「保全不足」という言葉を銀行から聞いたことはありませんか？これは、融資の返済に対して十分な担保や保証がないという意味です。

保全不足と言われた場合の対応策

よくある質問と回答

保全と返済財源の関係は？

返済財源が十分であれば、保全が不足していても融資が可能な場合があります。ただし、銀行によって判断基準は異なります。

個人資産を全て開示する必要がありますか？

全てを開示する必要はありませんが、ある程度の資産背景を示すことで、銀行との信頼関係構築に役立ちます。

保証協会付き融資のデメリットは？

保証料が必要なこと、審査に時間がかかる場合があることなどが挙げられます。

銀行が保証協会付き融資を勧める理由

銀行が保証協会付き融資を勧める主な理由は、リスク軽減と自己資本比率の改善です。

個人資産背景の重要性

個人資産背景の定義

個人資産背景とは、経営者個人が保有する資産のことです。具体的には

これらの資産は、融資の際の判断材料となります。

銀行への適切な伝え方

個人資産背景を銀行に伝える際のポイント

例：「不動産を2物件（合計評価額約1億円）、上場株式（評価額約2000万円）、預金（約3000万円）を保有しています。また、妻名義の不動産（評価額約5000万円）もあります。」

ケーススタディ

ケース1：創業間もない企業の融資

ケース2：老舗企業の設備投資

経営者が知っておくべき保全のポイント

以上、銀行融資における保全について詳しく解説しました。経営者の皆様、そして若手金融マンの方々にとって、この知識が今後の融資交渉や業務に役立つことを願っています。融資は企業の成長に欠かせない要素です。適切な保全戦略を立てることで、より良い条件での融資獲得につながるでしょう。最後に、融資は単なる資金調達ではなく、銀行とのパートナーシップを築く機会でもあります。オープンなコミュニケーションを心がけ、互いに win-win の関係を構築していくことが、長期的な企業の成功につながると信じています。

参考文献